Россия
Казахстан
После смерти человека его долги, в том числе расходы по кредитной карте, могут стать проблемой для наследников. Как проверить, был ли такой долг, и можно ли не платить проценты? Разбираемся в нюансах.
Нужно ли погашать долг умершего по кредитной карте
Когда человек уходит из жизни, наследникам переходит не только его имущество, но и долги, в том числе по кредитным картам.
При этом родственников никто не может заставить принять проблемное наследство. Перед тем, как посещать нотариуса и оформлять доставшееся вам имущество, ознакомьтесь с кредитной историей наследодателя. Если сумма долгов превышает стоимость активов, можно просто отказаться от него. Главное, чтобы это было официально. То есть – через нотариуса. Пока вы не обращались к нему по поводу переоформления на вас свидетельства о наследстве, никаких обязательств перед банками у вас нет и платить вы не обязаны.
Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство
Когда человек уходит из жизни, оставляя непогашенный долг по кредитной карте, ситуация развивается по одному из трех сценариев. Разберем каждый из них более подробно.
- Сценарий первый: наследники платят (но могут и отказаться). Если родственники принимают наследство, они автоматически «наследуют» и долги. Но здесь есть важная оговорка: можно отказаться от наследства в течение полугода, особенно если долги «съедят» все активы. Еще один важный нюанс – ответственность наследников ограничена стоимостью полученного имущества. Больше этой суммы с вас не взыщут.
- Сценарий второй: долг гасится за счет наследства. Банк вправе потребовать погашения задолженности из унаследованных средств или имущества. Если после закрытия долга что-то останется – эти средства переходят наследникам.
- Сценарий третий: использование страховки. Тут все зависит от нюансов договора. Возможно, страховая компания и покроет долг, но только если смерть попадает под страховой случай. К тому же выплаты может не хватить на всю сумму – остаток придется доплачивать наследникам.
Поэтому прежде чем вступать в наследство, стоит сделать следующее:
- запросите в банке точную сумму задолженности;
- оцените стоимость наследственного имущества;
- проконсультируйтесь с юристом – иногда отказ от наследства становится лучшим решением.
Важно понимать, что закон дает целых полгода на раздумья. Не стоит принимать поспешных решений – финансовые последствия могут аукнуться на годы вперед.
Как распределяется долг умершего по кредитной карте между наследниками
Когда долг умершего перед банком переходит к нескольким наследникам, все они становятся должниками. То есть кредитор может требовать погашения задолженности как со всех наследников вместе, так и с любого из них в отдельности. Если кто-либо из них откажется платить, банк вправе обратиться к другому, и так до полного погашения долга.
При этом платить «из своего кармана» никто не обязан – ответственность каждого наследника ограничена стоимостью полученного имущества. То есть если один из них получил в наследство автомобиль стоимостью 1,5 млн рублей, а общий долг умершего перед банком составляет 3 млн рублей, наследник должен выплатить только 1,5 млн. Большего банк с него требовать не вправе. Остаток долга кредитор должен взыскивать с других наследников, если они есть.
Это правило работает даже если банк изначально предъявляет требования только к вам. Закон четко устанавливает: наследник не обязан возвращать долги, превышающие стоимость полученного наследства. Поэтому перед принятием наследства стоит тщательно оценить соотношение стоимости имущества и размера обязательств.
Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте
Банку, по большому счету, все равно, кто именно вернет деньги – главное, чтобы долг был погашен. Причем сделать это можно даже до официального вступления в наследство.
Как именно можно оплатить:
- По реквизитам из договора – если документ сохранился, просто переведите деньги по указанным в нем данным.
- Через банкомат или кассу – во многих банках можно внести платеж, зная только номер карты или счета умершего.
- Через СБП – если к счету был привязан номер телефона, можно воспользоваться Системой быстрых платежей.
Важный нюанс: если наследников несколько, они должны погашать долг соразмерно своим долям в наследстве. Это иногда приводит к конфликтам. Например, один из наследников начал гасить долг заранее, но банк вправе требовать оплаты от всех. Тогда тому, кто уже заплатил, придется договариваться с остальными о компенсации – возможно, даже через суд.
Если наследники не вступят в права, имущество признается выморочным – то есть переходит государству или муниципалитету. Но и долги банку тоже перейдут к ним – так что кредитор в любом случае получит свое.
Поэтому если вы планируете принять наследство с долгами, лучше заранее обсудить с другими наследниками, кто и как будет их погашать. Это сэкономит нервы и время.
Штрафы и пени за долг умершего по кредитной карте
Многие думают: пока наследство не оформлено, можно не платить по долгам умершего. Это опасное заблуждение. Банк продолжает начислять проценты и штрафы с момента смерти заемщика – независимо от того, вступили вы в наследство или нет.
По закону наследники получают не только имущество, но и долги покойного. И банки имеют полное право требовать погашения задолженности – даже если вы еще не получили свидетельство от нотариуса.
Но есть и хорошие новости:
- Штрафы можно уменьшить. По статье 333 ГК РФ банк часто идет навстречу наследникам, готовым погасить долг. Можно договориться о снижении пеней или даже их полном списании.
- Суд учитывает обстоятельства. Если объяснить, что просрочка связана со смертью заемщика (а не с вашей недобросовестностью), суд может встать на вашу сторону.
- Отказ – крайняя мера. Да, можно отказаться от наследства вместе с долгами. Но помните, что это решение необратимо, и вы потеряете все права на имущество умершего.
Главное – действовать быстро: как только стало известно о долге, обратитесь в банк для переговоров или к юристу за консультацией. Промедление только увеличит сумму к возврату.
Ответственность поручителя и созаемщика за долг умершего по кредитной карте
Когда заемщик умирает, его долги не исчезают – они переходят наследникам. Но банк в первую очередь потребует погашения от поручителя или созаемщика, даже если у умершего осталось имущество.
По договору поручитель – это финансовый гарант. После смерти заемщика банк имеет право взыскать всю сумму долга с него, включая проценты и штрафы. При этом:
- наследники получают имущество, но могут отказаться от долгов;
- поручитель не получает ничего, кроме обязательств перед банком;
- если наследники отказываются от имущества, поручителю придется платить еще и накопившиеся пени.
Снизить риски поможет страховка (она может покрыть долг) и осторожность в выборе людей, за которых можно поручиться. Поручительство – это не просто подпись в договоре, а серьезная финансовая ответственность. Прежде чем соглашаться, оцените все риски – вплоть до самого печального сценария.
Беря кредит, люди редко задумываются о возможных рисках, включая смерть заемщика. Однако вместе с деньгами приходят и обязательства по их возврату. Чтобы защитить близких от чужого долга, важно заранее продумать варианты страхования и открыто обсуждать финансовые вопросы. Если вам необходима консультация по вопросу оформления банкротства, обратитесь за ней к специалистам компании «Бизнес-Юрист». Просто позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в телеграм.
